Банки предоставляют широкий спектр услуг.

Для малого бизнеса существуют две основные формы финансовой поддержки со стороны банков:

• срочные кредиты;
• овердрафтные кредиты. (Овердрафтный кредит — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счету.)

Срочные кредиты используются для приобретения основных средств, тогда как овердрафтные кредиты направляются на финансирование текущих активов, либо обязательств.

Многие фирмы используют как срочные, так и овердрафтные кредиты одновременно.

• краткосрочные кредиты — до одного года;
• среднесрочные кредиты — от одного до трех лет;
• долгосрочные кредиты — от трех лет и более.

Чтобы определить вид кредита, необходимого Вам для финансирования определенных активов, обратимся к форме, представленной на следующей странице.

Отметьте галочкой квадрат, для которого данная форма финансирования является наиболее приемлемой.

Краткосрочный кредит Среднесрочный кредит Долгосрочный кредит Автотранспорт       Программное обеспечение       Оргтехника       Здания и сооружения       Машины и оборудование

Теперь переверните страницу и сравните свои результаты с правильными.

Ниже приведены ответы:

• автотранспорт — среднесрочный кредит;
• здания и сооружения — долгосрочный кредит;
• программное обеспечение — краткосрочный кредит;
• оргтехника — краткосрочный кредит;
• машины и оборудование — среднесрочный кредит.

Чтобы определить свою потребность в срочных кредитах, опишите активы, которые Вы собираетесь приобрести, и сумму, которую Вы планируете потратить.

• как банк оценивает Ваш бизнес — считает ли он Ваше предприятие прибыльным?
• насколько надежны предоставляемые Вами гарантии?
• насколько легко можно будет продать активы фирмы?

Предположим, Ваш бизнес представляется для банка достаточно прибыльным: Ваши гарантии являются надежными, и активы Вашего бизнеса могут быть легко проданы (при необходимости). В этом случае банк может предоставить Вам кредит.

Ниже приведены некоторые моменты, которые следует принять во внимание:

• Какова текущая процентная ставка банка?
• Является ли процентная ставка банка фиксированной или плавающей?
• Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное возвращение кредита?
• Какова величина штрафных санкций за невозвращение кредита в срок?

Обращаясь в банк за кредитом, Вы заранее знаете, что договориться с банком о предоставлении кредита на более льготных условиях Вам не удастся, нужно либо соглашаться на условия, диктуемые банком, либо уходить ни с чем.

На самом деле это не совсем так.

Банк заинтересован в предоставлении Вам кредита — предоставляя кредиты, банки получают прибыль.

Таким образом, когда Вы направляетесь в банк:

• попробуйте договориться о снижении расходов по предоставлению кредита;
• задайте вопрос, касающийся текущей процентной ставки: вполне возможно, что Вам удастся договориться о ее снижении.

Помните, что между банками существует конкуренция. Почему бы Вам этим не воспользоваться?

Также необходимо принять во внимание моменты, касающиеся процентной ставки по кредиту:

• включены ли выплаты процентов по кредиту в сумму кредита и входят ли они в состав платежей;
• или же проценты по кредитам являются частью текущих счетов, что в свою очередь может привести к неплатежеспособности.

Надежным способом проверки является подсчет общих выплат по кредиту. Если процентная ставка является переменной, то для калькуляции используйте текущую ставку.

Преимуществами подобного рода кредитов являются:

• доступность;
• гибкость;
• процент по кредиту выплачивается только по отстоящим овердрафтным кредитам.

Овердрафтные кредиты используются для финансирования текущих активов. Чтобы убедиться в том, что Вы поняли о чем идет речь, заполните таблицу, представленную на следующей странице.

Перечислите группу активов, для которых овердрафтный кредит является приемлемым.

Ваши результаты могут выглядеть приблизительно так:

Товарно-материальные запасы — 6000
Незавершенная продукция — 3500
Счета к получению (дебиторская задолженность) — 3000

Чтобы определить размер овердрафтного кредита, Вам необходимо подготовить отчет о движении денежных средств. В финансовом блоке существует специальный раздел, посвященный этому вопросу.

Отчет о планируемом движении денежных средств представляет собой сумму всех платежей и поступлений за определенный период времени. Менеджеры банков приветствуют наличие подобных документов и используют их в качестве одного из аргументов в пользу предоставления овердрафтного кредита.

Вам могут не предоставить овердрафтный кредит до тех пор, пока Вы не подготовите отчет о планируемом движении денежных средств.

Не желая «играть вслепую», некоторые банки могут потребовать от Вас гарантий. С точки зрения банка, чем больше гарантий Вы предоставите, тем лучше.

Вам следует ограничиться минимально допустимым размером предоставляемых гарантий.

Стоит Вам один раз заложить свой дом или любую иную собственность, и Вы уже не сможете использовать ее в качестве гарантий до тех пор, пока не закончите выплаты по долгам.

Перечислите гарантии, которые Вы собираетесь предоставить банку.

Типичными гарантиями, которые могут быть представлены частным лицом, являются:

• различного рода страховые документы;
• закладная на недвижимость;
• гарантии фирм или иных банков;
• ценные бумаги.

Ниже приведены вопросы, ответы на которые могут помочь Вам на переговорах с банковским служащим. Если Вас интересуют какие-либо дополнительные вопросы, включите их в общий перечень.

• Для каких целей финансирования Вам необходимы денежные средства?
• Какова стоимость активов, которые Вы планируете приобрести?
• В течение какого периода времени Вы планируете использовать кредит?
• Какова величина процентной ставки по кредиту?
• Является ли процентная ставка фиксированной или плавающей?
• Какой тип кредита Вы планируете получить — овердрафтный или срочный?
• Существуют ли какие-либо дополнительные издержки по кредиту?
• Каковы условия платежей?

Теперь Вы знакомы с возможными формами финансирования, предоставляемыми банками.

Вам следует выбрать наиболее оптимальную форму кредита — овердрафтный или же срочный кредит.

Направляясь на встречу с банковским работником, убедитесь в том, что владеете всей информацией, касающейся Вашего бизнеса. Для получения финансовой помощи от банка Вам может понадобиться предоставление следующих документов:

• бизнес-план;
• отчет о движении денежных средств.

Теперь Вы можете перейти к разделу «Подготовка документов для банка».