Существует огромное количество литературы, охватывающей финансовые области, но зачастую рекомендации, приведенные в ней, не применимы в малом бизнесе.

В данном разделе Ваше внимание будет сконцентрировано на следующих вопросах:

• продажа в кредит;
• аренда активов с правом выкупа;
• аренда активов без права выкупа (лизинг).
• инвойсный факторинг;
• использование кредитных ресурсов для увеличения товарооборота.

Начнем с рассмотрения понятия «финансовая компания».

• банки, владеющие финансовыми компаниями;
• независимые финансовые компании.

Финансовые компании, которыми владеют банки, проводят достаточно схожую кредитную политику. Эти компании обычно предлагают выгодные условия по кредитованию, но в то же самое время они являются менее гибкими.

Независимые финансовые компании имеют более гибкие финансовые инструменты, но процентная ставка по кредитам у них значительно выше.

Финансовые компании предоставляют кредиты на приобретение основных средств, тогда как факторинговые компании предоставляют средства на финансирование дебиторской задолженности (счетов к получению).

ГОТОВЬТЕСЬ К ВОПРОСАМ

Главное, что захотят узнать о Вас финансовые компании, это:

• Ваше имя;
• Ваш постоянный адрес и как долго Вы собираетесь проживать по данному адресу;
• номер Вашего телефона;
• некоторые детали, касающиеся Вашего бизнеса;
• как долго Вы занимаетесь предпринимательской деятельностью;
• являетесь ли Вы собственником недвижимости или арендатором;
• детали, касающиеся кредитных карт, которыми Вы пользуетесь;
• детали прошлых и настоящих кредитных соглашений;
• цели, на которые Вы собираетесь направить необходимый Вам кредит;
• как Вы собираетесь осуществлять выплаты по кредиту;
• юридический адрес Вашей фирмы.

Банки требуют подобную информацию для того, чтобы убедиться в Вашей платежеспособности.

Существуют три основных типа кредитных соглашений:

• продажа в кредит;
• аренда активов с правом выкупа;
• аренда активов без права выкупа (лизинг).

О лизинге мы поговорим позже.

Необходимо четко понимать различие между продажами в кредит и арендой с правом выкупа.

При этом владельцем активов являетесь Вы ( т.е. активы могут быть впоследствии Вами проданы).

Вы не являетесь собственником данных активов до тех пор, пока Вы не произведете за них окончательные выплаты. Если Вы продадите активы без предварительной на то договоренности с финансовой компанией, то Вы рискуете попасть в серьезные неприятности.

В данной главе мы не будем рассматривать все правовые моменты, касающиеся соглашения об аренде с правом выкупа.

Ниже приведен пример возможного кредитного соглашения:

Общие затраты — 1342 ( руб.)
Минус депозит — 242 ( руб.)
Кредит — 1100 ( руб.)
Процент за пользование кредитом — 100 ( руб.)
Общий баланс — 1200 ( руб.)

Сумма в 1200 руб. возвращается посредством 12 взносов по 100 руб. каждый.

Текущая процентная ставка составляет:

Процент за пользование кредитом / Кредит x 100 = 100 / 1100 = 9.1%

• размер кредита;
• годовая процентная ставка.

Сравнивая процентные ставки различных финансовых компаний, Вы можете определить, насколько выгодную сделку Вы заключили.

Если Вы хотите определить свои затраты на финансирование долгосрочных активов, то сделайте это в таблице, приведенной ниже.

Если Вы еще не осуществляете предпринимательскую деятельность, то можете использовать в своих расчетах следующие цифры:

Затраты — 1500 ( руб.)
Необходимый депозит — 300 ( руб.)
Выплаты по процентам за пользование кредитом в течение двух лет составят — 240 (руб.)

Подсчитайте общие затраты и сумму ежемесячных выплат по кредиту

Если у Вас есть солидная кредитная репутация, то, вполне возможно, Вам и не понадобиться размещать страховой депозит.

Для того, чтобы создать хорошую кредитную репутацию, необходимо осуществлять выплаты по кредитам в срок. В этом случае финансовые компании сами будут заинтересованы в предоставлении Вам новых кредитов.

Размещая депозит, Вы имеете дополнительный ресурс для финансирования активов — при необходимости Вы можете использовать для выплат по кредитам сам депозит.

Ниже приведены ответы на вопросы к заданию на предыдущей странице:

Затраты — 1500 ( руб.)
Минус депозит — 300 ( руб.)
Кредит — 1200 ( руб.)
Плюс проценты за пользование кредитом в течение двух лет — 240 ( руб.)
Баланс — 1440 ( руб.)

Месячный платеж составляет: 1440/24 = 60 руб.

Если Вы думаете, что сможете вернуть кредит до истечения срока его погашения, то лучше поступите следующим образом:

• либо возьмите кредит на более короткий период времени;
• либо обратитесь за кредитом в банк.

Предположим к примеру, что Вам необходимо оборудование общей стоимостью 1200 руб. Вы можете обратиться в финансовую компанию, которая сдает оборудование в аренду.

Сроки, на которые предоставляются активы в аренду, по продолжительности могут совпадать со сроками кредитных соглашений.

В случае с нашим примером лизинговые компании могут установить выплаты в размере 35 руб. в течение 48 месяцев.

По соглашению об аренде актива с правом выкупа Вы, после осуществления всех необходимых выплат, становитесь собственником данного актива. По окончании действия соглашения об аренде актива без права выкупа, Вы перестаете быть собственником.

Используя вышеприведенный пример, подсчитайте величину затрат на пользование активов по лизинговому соглашению

Ниже приведены расчеты для предыдущего примера:

Число платежей x размер платежа
48 x 35 руб. = 1680

Минус стоимость актива — 1200
Размер процентных выплат — 480

Выплаты за пользование кредитом составят: (480/1200) x (100/1) x (1/4) = 10% (в год)

Финансовые компании могут потребовать предоплаты до предоставления машин, оборудования и т.д. в Ваше распоряжение.

Как работает факторинг?

Допустим, в прошлом месяце Вы продали в кредит товара на общую сумму в 3000 руб. Вы передаете финансовой компании права на получение данной задолженности (дебиторская задолженность) в обмен на уплату, скажем, 2400 руб. или 80% от первоначальной суммы долга.

Если Ваш бизнес связан с реализацией товара в кредит и если Вы не надеетесь получить причитающиеся Вам средства в срок, то факторинг может быть использован как один из вариантов решения данной проблемы.

Ниже приведены преимущества факторинга:

• Вы немедленно получаете денежные средства;
• процесс возвращения долга становится делом факторинговой компании;
• пропадает необходимость ведения книги учета продаж;
• Вы можете продолжать вести свой бизнес.

Недостатки факторинга:

• факторинг увеличивает размер Ваших затрат;
• Ваши покупатели могут быть несколько озадачены необходимостью платить третьей стороне — может возникнуть представление, что они работают не с Вами;
• Ваш банк может выказать некоторое беспокойство- дебиторская задолженность представляет собой один из источников выплат по овердрафтному кредиту.

Предполагая, что Вы можете пренебречь дополнительными издержками, связанными с факторингом, данный вид финансирования представляется достаточно привлекательным.

Единственной проблемой может быть отсутствие интереса у больших финансовых компаний в приобретении дебиторской задолженности малой фирмы.

Найти факторинговую финансовую компанию можно через менеджера Вашего банка.

Вполне возможно, что Вам доводилось видеть оборудование, позволяющее принимать кредитные карты. Каждый раз, когда совершается покупка, заполняется и заверяется специальная форма. Вы отдаете покупателю копию этой формы, а себе оставляете оригинал. Оригинал отправляется в банк, как если бы это были наличные деньги.

Кредитные компании удерживают комиссию за предоставленный сервис. Основное правило: чем выше оборот, тем ниже комиссия.

Данный раздел познакомил Вас с основными услугами, которые предоставляют финансовые компании малому бизнесу. Вы также ознакомились с общими принципами различных схем финансирования.

Для того чтобы получить необходимую Вам информацию, свяжитесь с финансовыми компаниями напрямую.

Не хватайтесь за первое же предложение. Предоставляя кредиты, финансовые компании, как и банки, делают деньги. Если у Вас хорошая кредитная репутация, то процентная ставка для Вас будет значительно ниже.